Quy trình thẩm định khoản vay của ngân hàng

Thẩm định khoản vay là việc phân tích, đánh giá hồ sơ xin cấp tín dụng của khách hàng để làm cơ sở ra quyết định tín dụng. Ý nghĩa của quá trình này chính là để đánh giá rủi ro của khoản vay. Rủi ro thấp thì ngân hàng có thể cấp khoản vay lớn hơn, lãi suất thấp. Rủi ro cao thì ngân hàng sẽ lấy lãi cao, rủi ro quá cao thì khoản vay sẽ không được duyệt.

Quy trình thẩm định khoản vay chung, áp dụng tại các tổ chức tài chính

Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ. Chuyên viên quan hệ khách hàng đánh giá thực tế khách hàng, thu thập hồ sơ khách hàng và hoàn thành báo cáo để xuất tín dụng.

Bước 2: Trình ký cấp Kiểm soát phòng là trưởng/phó phòng kinh doanh.

Bước 3: Chuyên viên thẩm định đánh giá lại hồ sơ khách hàng. Phân tích đánh giá trên hồ sơ, báo cáo đề xuất tín dụng của chuyên viên quan hệ khách hàng và đanh giá thực tế khách hàng. Từ đó ra quyết định đồng ý/từ chối cho vay trong báo cáo Thẩm định khách hàng.

Bước 4: Căn cứ theo báo cáo đề xuất tín dụng, báo cáo Thẩm định khách hàng, GĐ/PGĐ chi nhánh ra quyết định phê duyệt/từ chối hồ sơ.

Bước 5: Trường hợp hồ sơ được phê duyệt, chuyên viên hỗ trợ tín dụng tiến hành soạn hồ sơ.

Bước 6: Ký hợp đồng vay chính thức với khách hàng và giải ngân.

Bước 7: Chăm sóc sau giải ngân: Nhắc nợ và thu hồi nợ.

Những yếu tố chính quyết định quá trình thẩm định

Khả năng tài chính

Đây là yếu tố hàng đầu để ngân hàng quyết định cho bạn vay hay không. Khả năng tài chính của bạn phản ánh khả năng chi trả nợ của bạn ở hiện tại và tương lai.

Với mức thu nhập của bạn, khả năng trả góp hàng tháng của bạn có thực hiện được không. Ngân hàng thường yêu cầu giấy tờ chứng minh thu nhập lương 3 tháng gần nhất, ngoài ra có thể sẽ kiểm tra thâm niên của bạn và mức độ uy tín công ty nơi bạn công tác. Nếu bạn nhận lương chuyển khoản, ngân hàng sẽ xác minh qua tài khoản ngân hàng của bạn.

Địa điểm cư trú

Ngân hàng sẽ kiểm tra nơi cư trú hiện nay để tiện cho việc thu hồi nợ. Thường ngân hàng sẽ dễ cho vay với những đối tượng đang cư trú tại địa bàn có chi nhánh của ngân hàng đó. Ngược lại, những đối tượng thường xuyên thay đổi chỗ ở sẽ khó vay hơn.

Điểm tín dụng CIC

Nếu như bạn đã từng đi vay các tổ chức tín dụng hoặc ngân hàng khác thì thông tin của bạn sẽ được lưu trữ tại hồ sơ của hệ thống ngân hàng.

Ngân hàng sẽ kiểm tra lịch sử vay của bạn, bạn có trả đúng hạn không, bạn có nợ xấu không. Nếu trong quá khứ bạn từng trả đúng hạn, không vi phạm hợp đồng thì đương nhiên bạn sẽ có điểm CIC tốt, khi đó ngân hàng sẽ dễ dàng cho bạn vay hơn và ngược lại.

Khả năng vay được của bạn phụ thuộc rất nhiều vào lịch sử vay ngân hàng trong quá khứ, địa điểm cư trú. Do đó nếu bạn đã và đang vay thì hãy nghiêm túc thực hiện đúng hợp đồng để đảm bảo khả năng được duyệt vay trong những lần vay vốn tiếp theo. Ngoài ra, hạn chế chuyển địa điểm nơi ở cũng góp phần quan trọng đến khả năng vay tiền của bạn.