Tìm hiểu về CIC - Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia

CIC được viết tắt từ Credit Information Center – Trung Tâm Thông Tin Tín Dụng Quốc Gia Việt Nam. Đây là tổ chức của Ngân hàng nhà nước Việt Nam. Tổ chức này có chức năng thu nhận, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thông tin tín dụng của cá nhân, tổ chức nhằm phục vụ cho hoạt động của ngân hàng, tổ chức tín dụng.

Có thể hiểu là khi bạn vay tiền, mua hàng trả góp hay sử dụng thẻ tín dụng của bất kỳ Ngân hàng, tổ chức tín dụng nào trên lãnh thổ Việt Nam, chịu sự quản lý của Ngân hàng nhà nước thì thông tin sẽ được lưu tại CIC. CIC yêu cầu Ngân hàng tổ chức tín dụng sẽ phải gửi thông tin cập nhật mỗi tháng 1 lần. Thông tin trên CIC sẽ được lưu lên đến 5 năm. Từ nguồn thông tin này, CIC sẽ tiến hành tổng kết, phân loại và sắp xếp vị trí cũng như cho điểm tín dụng với từng cá nhân, tổ chức doanh nghiệp.

Các Ngân hàng / Tổ chức tín dụng sẽ xem đây căn cứ đầu tiên để xét duyệt khoản vay mới và quyết định phần lớn việc bạn có được chấp nhận cho vay tín dụng hay không. Vì vậy việc check CIC là yêu cầu hết sức quan trọng.

Cụ thể, trên hệ thống CIC khách hàng đi vay sẽ được xếp vào 1 trong 5 nhóm nợ sau đây:

Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm:

• Các khoản nợ có khả năng thu hồi cả gốc và lãi đúng thời hạn.
• Các khoản nợ trong hạn;
• Các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày (Khách hàng quá hạn từ 1 đến 10 ngày sẽ phải trả thêm lãi phạt quá hạn 150%)

Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm:

• Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến dưới 30 ngày;
• Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu.

Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm:

• Các khoản nợ quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày;
• Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 30 ngày theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu;
• Các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng.

Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ mất vốn) bao gồm:

• Các khoản nợ quá hạn từ 90 ngày đến dưới 180 ngày;
• Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu;
• Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai.

Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm:

• Các khoản nợ quá hạn từ 180 ngày trở lên;
• Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;
• Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai;
• Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn.

Khi khách hàng vay rơi vào nhóm 3, 4, 5 cũng sẽ bị xếp vào nhóm nợ xấu. Khách hàng khi đã thuộc nhóm nợ xấu (nợ khó đòi) sẽ rất khó để đi vay ở Ngân hàng / Tổ chức tín dụng khác trong thời gian ít nhất từ 3 đến 5 năm kể từ thời điểm bạn trả nợ đầy đủ (gốc + lãi). Hiện nay các ngân hàng không những tra cứu thông tin người đi vay, mà còn tra cứu luôn lịch sử CIC của những người cùng hộ khẩu. Nên một khi trong hộ khẩu có người bị nợ xấu thì sẽ ảnh hưởng đến những người khác trong cùng hộ khẩu.

Tóm lại, CIC là tổ chức thuộc Ngân hàng nhà nước, nó sẽ lưu trữ tất cả khoản vay cũng như quá trình thanh toán của bạn tại các Ngân hàng / Tổ chức tài chính. Nhờ CIC mà ngân hàng có cơ sở dữ liệu đánh giá tín dụng của khách hàng. Khi bạn ở nhóm nợ xấu thì điểm tín dụng xếp loại của bạn bị ảnh hưởng rất nhiều, khả năng được Ngân hàng / Tổ chức tài chính chấp nhận cho vay vốn khá thấp hoặc không thể chấp nhận.

Lời khuyên là nếu bạn đang có khoản vay hãy thanh toán đúng hạn, nếu bạn dùng thẻ tín dụng thì hạn chế thanh toán lại ngân hàng trễ theo thời hạn đã hẹn. Đặc biệt là suy nghĩ thật kỹ, tốt nhất là đừng bao giờ giúp người khác đứng tên vay tín chấp hoặc mở thẻ tín dụng. Vì chỉ cần người đó trả chậm cũng đủ khiến bạn có lịch sử tín dụng xấu, ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn tiền tín dụng của bạn sau này.