Vì sao cùng một khoản vay lại có hai con số lãi suất?

Lãi suất vay tiêu dùng có thể được báo theo dư nợ gốc (lãi tính trên số tiền vay ban đầu suốt kỳ hạn, còn gọi là lãi phẳng) hoặc dư nợ giảm dần (lãi tính trên số tiền còn nợ). Cùng một khoản tiền lãi phải trả, con số theo dư nợ gốc luôn trông nhỏ hơn — gần bằng một nửa — nên dễ tạo cảm giác "rẻ".

Ví dụ: vay 100 triệu trong 24 tháng, lãi 8%/năm trên dư nợ gốc. Mỗi tháng bạn trả 4.833.333 đ, tổng lãi 16.000.008 đ. Quy đổi ra dư nợ giảm dần (trả góp cố định) là 14,68%/năm. Nếu lầm tưởng đây là khoản vay 8%/năm giảm dần, bạn sẽ nghĩ tổng lãi chỉ khoảng 8.545.496 đ — ít hơn thực tế 7.454.512 đ.

Cách nhận biết khoản vay đang báo lãi theo kiểu nào

  • Tìm trong hợp đồng hoặc bảng minh hoạ các cụm "trên dư nợ gốc", "lãi phẳng", "flat" hoặc "trên số tiền vay ban đầu" → lãi phẳng.
  • Cụm "trên dư nợ giảm dần", "trên dư nợ thực tế" → dư nợ giảm dần.
  • Nhìn lịch trả nợ: nếu tiền lãi tháng nào cũng như nhau dù gốc đã giảm, đó là lãi phẳng.
  • Không ghi rõ? Hỏi thẳng nhân viên tư vấn và đề nghị ghi vào hợp đồng.

Sau khi quy về cùng thước đo dư nợ giảm dần, hãy đem con số đó sang công cụ so sánh lãi suất để đối chiếu với các ngân hàng khác.