Từ ngày 01/11/2026, Thông tư 46/2026/TT-NHNN sửa đổi Thông tư 15/2023/TT-NHNN về hoạt động thông tin tín dụng có hiệu lực. Điểm người vay cần biết: thông tin tín dụng về bạn chỉ được cung cấp cho tổ chức tự nguyện, tổ chức thông tin tín dụng nước ngoài và tổ chức khác khi có sự đồng ý rõ ràng, cụ thể của bạn. Ngân hàng và công ty tài chính không nằm trong danh sách này.
Chuyện gì đã xảy ra
Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Thông tư 46/2026/TT-NHNN ngày 09/09/2026. Ngày 22/09/2026, Ngân hàng Nhà nước xác thực văn bản hợp nhất 104/VBHN-NHNN, ghép phần sửa đổi vào Thông tư 15/2023 và chú thích từng khoản được sửa. Tạp chí Luật sư Việt Nam đưa tin ngày 07/10/2026.
Chỗ sửa chính là khoản 7 mới của Điều 12: sự đồng ý của khách hàng vay phải thể hiện bằng phương thức rõ ràng, cụ thể, in hoặc sao chép được, kể cả dạng điện tử hay định dạng kiểm chứng được. Khoản 1 Điều 17 áp chuẩn tương tự khi tổ chức tự nguyện gửi thông tin của bạn lên CIC.
| Nội dung | Thông tư 15/2023 bản gốc | Sau khi sửa bởi Thông tư 46/2026 |
|---|---|---|
| Bên nào cần bạn đồng ý mới được nhận thông tin tín dụng về bạn | Chỉ "tổ chức khác" ngoài các đối tượng đã liệt kê | Tổ chức tự nguyện, tổ chức thông tin tín dụng nước ngoài và tổ chức khác |
| Hình thức đồng ý | In, sao chép được, kể cả điện tử | Thêm yêu cầu phương thức rõ ràng, cụ thể |
| Tổ chức tự nguyện gửi thông tin của bạn lên CIC | Phải có sự đồng ý của bạn | Vẫn phải có, kèm dẫn chiếu pháp luật bảo vệ dữ liệu cá nhân |
Đối chiếu văn bản gốc Thông tư 15/2023 với văn bản hợp nhất ngày 22/09/2026.
Tổ chức tự nguyện là ai
Theo khoản 8 Điều 3 Thông tư 15/2023, đó là tổ chức có hợp đồng trao đổi thông tin với CIC, gồm: các quỹ đầu tư phát triển, hỗ trợ phát triển, bảo vệ môi trường, bảo lãnh tín dụng và tổ chức thực hiện chương trình, dự án tài chính vi mô; doanh nghiệp mua bán nợ, công ty quản lý nợ và khai thác tài sản; tổ chức cung cấp dịch vụ cho vay, bảo hiểm bảo lãnh, cho thuê tài sản, mua hàng trả chậm, trả dần, cầm đồ.
Đây là nhóm ngoài tổ chức tín dụng nhưng vẫn gửi và khai thác dữ liệu CIC theo hợp đồng. Văn bản không công bố danh sách cụ thể, nên khi một đơn vị trả chậm hay cầm đồ đề nghị bạn đồng ý cho tra CIC, hãy hỏi thẳng họ tra qua đâu và giữ dữ liệu của bạn đến khi nào.
Điều gì không đổi
Thông tư 46 có sửa cách gửi dữ liệu (dạng điện tử, tần suất), nhưng không sửa các điều về quyền của bạn:
- Tổ chức tín dụng vẫn gửi toàn bộ hệ thống chỉ tiêu lên CIC theo khoản 1 Điều 9. Khoản 7 mới không nhắc tới tổ chức tín dụng, nên ngân hàng hay công ty tài chính tra CIC khi xét hồ sơ vẫn theo hợp đồng giữa họ với CIC. Khoản vay được báo cáo dưới tên người ký hợp đồng, kể cả khi người khác dùng tiền; xem bài đứng tên vay hộ người khác.
- Bạn tự xem báo cáo của mình miễn phí 1 lần mỗi năm theo Điều 18. Cách tra có trong bài lộ CCCD có bị vay tiền không.
- Thời hạn lưu: thông tin tín dụng lưu tại CIC tối thiểu 5 năm từ ngày phát sinh (Điều 11); thông tin tiêu cực chỉ được cung cấp tối đa 5 năm từ ngày kết thúc thông tin đó (Điều 13). Xem thêm CIC và năm nhóm nợ.
- Quyền đề nghị sửa thông tin sai theo khoản 4 Điều 19, với thời hạn 5, 10 và 2 ngày làm việc, trình bày trong bài đã tất toán mà CIC vẫn báo dư nợ.
Bạn nên làm gì khi được đề nghị bấm "đồng ý"
- Đọc xem bạn đồng ý cho ai. Trước khi tích, tìm trong điều khoản xem thông tin nào được chia sẻ, cho bên nào. Một câu chung chung gộp nhiều mục đích là chỗ nên hỏi lại.
- Lưu bản đồng ý. Chụp màn hình hoặc tải điều khoản ngay lúc bấm, kèm ngày giờ.
- Biết bên kia là ai. Không chắc đó là tổ chức tín dụng hay đơn vị khác thì tra theo bài tra cứu tổ chức cho vay được Ngân hàng Nhà nước cấp phép.
- Tự tra CIC trước khi nộp hồ sơ, để không phải đoán bên kia sẽ thấy gì.
Thông tư 46 không quy định cách rút lại sự đồng ý đã đưa. Khoản 7 dẫn chiếu "pháp luật có liên quan", tức câu hỏi này thuộc pháp luật về bảo vệ dữ liệu cá nhân.
Câu hỏi thường gặp
Tôi không đồng ý thì có bị từ chối vay không?
Thông tư 46 không quy định hệ quả của việc từ chối; mỗi tổ chức tự đặt điều kiện xét hồ sơ. Văn bản chỉ quy định: thiếu sự đồng ý của bạn thì thông tin tín dụng về bạn không được cung cấp cho tổ chức tự nguyện, tổ chức nước ngoài hay tổ chức khác.
Ngân hàng tôi đang vay có phải xin phép tôi trước khi báo cáo lên CIC không?
Thông tư 46 không thêm yêu cầu này.
Nếu bạn đang chuẩn bị vay và muốn có người rà giúp hồ sơ, để lại thông tin, không mất phí. Dải lãi công bố của từng tổ chức xem ở bảng so sánh lãi suất.
Căn cứ: Thông tư 46/2026/TT-NHNN ngày 09/09/2026, hiệu lực 01/11/2026, đọc qua văn bản hợp nhất 104/VBHN-NHNN ngày 22/09/2026 đăng trên Cổng thông tin điện tử Chính phủ; đối chiếu Thông tư 15/2023/TT-NHNN bản gốc (Điều 3, 9, 11, 12, 13, 17, 18, 19). Cập nhật ngày 11/11/2026. Bài viết mang tính thông tin, không thay thế tư vấn pháp lý. SoSánhVay là kênh thông tin và so sánh, không phải tổ chức tín dụng, không thẩm định và không quyết định việc cho vay.
